l'épargne chez les banques en ligne

Les produits d’épargne et de crédit chez les banques en ligne

La gratuité et les frais allégés de leurs comptes et cartes bancaires ont toujours été au centre des campagnes de publicité des banques en ligne et des néobanques. Elles ont ainsi réussi à séduire un nombre croissant de clients au point de négliger les produits d’épargne. A l’heure actuelle où les crédits et les produits de placements sont les plus recherchés par les clients, ces enseignes bancaires numériques tendent cependant à élargir leur catalogue pour les fidéliser. La plupart des banques en ligne et mobiles proposent donc des offres de crédit et d’épargne. Mais peuvent-elles réellement concurrencer celles des banques traditionnelles ?

Analyse des produits d’épargne et de crédit en ligne

Un français sur 10 possède au moins un compte en ligne auprès d’une banque digitale, séduit par un compte et une carte gratuits ou à moindre coût. La part de marché détenu par les banques en ligne est d’environ 5% aujourd’hui. Il en faut néanmoins plus pour que les clients y placent leurs avoirs, d’où la commercialisation de prêt et de livrets.

Les placements valent ceux des banques classiques

Les banques sur internet proposent des crédits et des placements qui concurrencent les offres des banques traditionnelles. On retrouve le Livret A et le Livret de développement durable ou LDDS dans majorité des enseignes. Le livret bancaire, l’assurance-vie, les comptes-titre et PEA y sont également présents – la banque mobile Orange Bank est la seule à ne proposer aucun produit de placement.  Chez ING Direct, Boursorama et BforBank, ces placements ont d’ailleurs été disponibles bien avant les comptes courants.

L’épargne-logement est moins attractif

Les épargnes-logements, réglementées par des versements périodiques et des plafonds de dépôts,  ne sont pas très lucratifs pour les banques en ligne. Les banques de réseaux proposent toujours les meilleures offres de ce côté. Cependant, chez Boursorama et Hello Bank les clients peuvent souscrire ou transférer un Plan d’épargne logement (PEL) ou bien un Compte épargne logement (CEL). Vous en saurez plus sur le site detective-banque.fr à ce propos.

Le LEP et le livret jeune, absents chez la majorité des banques en ligne

Le LEP et le Livret jeune reviennent chers pour les banques en ligne, sans compter qu’ils sont soumis à des conditions d’éligibilité et se destinent ainsi aux étudiants et aux ménages aux revenus modestes. Comme ils ne sont pas les premières cibles des banques en ligne, la majorité des établissements numériques font l’impasse sur ces produits pour élaborer des offres adaptées à des clients disposant de ressources plus importantes. Boursorama  et ING Direct, les leaders du secteur, proposent toutefois des offres alternatives. Welcome permet l’ouverture gratuite de compte sans conditions de revenus chez Boursorama et ING Direct propose un compte sans domiciliation de ressources facturé à 5 euros par mois.

Quid du crédit-conso et du prêt immobilier ?

Il est possible de souscrire un crédit-conso ou un prêt immobilier renouvelable auprès d’Hello Bank et de Boursorama. Leurs clients peuvent financer leur projet immobilier ou d’autres projets avec ces offres. Chez Fortuneo, les clients peuvent uniquement contracter un prêt immobilier. Chez ING Direct, seuls des clients aux profils bien précis ont droit au prêt de consommation, le crédit immobilier étant absent. Monabanq a quant à elle annoncé vouloir étoffer son catalogue de prêts immobiliers en 2019. Orange Bank n’envisage en revanche d’octroyer aucun des deux crédits.

En 2019, les banques digitales, hormis Orange Bank, devront intégrer le crédit et le rachat de crédit immobilier dans leurs offres. Mais il ne sera toujours pas possible d’obtenir un financement des banques en lignes pour acquérir un terrain nu, construire ou faire des travaux. Elles ne financent pas non plus les dossiers rattachés à des prêts règlementés PTZ ou PAS, ni les opérations VEFA – seuls Hello Bank et Boursorama octroient des crédits VEFA.

Les offres de quelques banques en ligne en bref

Hello Bank, la filiale en ligne de BNP Paribas offre à ses clients les mêmes services et produits que le réseau. On y retrouve l’assurance-vie, les crédits, les livrets bancaires et l’épargne réglementée.
Monabanq a étoffé son catalogue avec un livret destiné aux 12-25 ans, rémunéré à 2%, le meilleur taux observé.
Orange Bank ne propose en ce moment qu’un compte courant, un livret maison dont le taux de rémunération est à 1% brut ou 0,7% net et un crédit-conso depuis mars.

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